近几年，中国经济进入增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”阶段。与此同时，随着金融市场化的加速，金融业外部环境快速演变。多重冲击之下，银行面临的信用风险挑战也愈发严峻。
　　一、不良贷款现状与趋势
　　总体上看，过去几年中，在经济持续下行的背景下，商业银行信贷资产质量不断恶化。截至2016年6月末，我国商业银行不良贷款余额达到1.43万亿，不良贷款比率为1.75％，自2013年以来不良贷款余额和不良贷款率继续保持“双升”势头。总结此轮的不良贷款暴露，有如下一些特点。
　　第一，不同类型信贷资产质量差异较大。一是公司类贷款的不良贷款率要高于个人类贷款。与公司类贷款相比，个人类贷款信用风险较低，资产质量相对较好；二是不同行业不良贷款率差异较大。一些行业如批发零售业、信息技术服业和制造业等行业不良贷款率相对较高，不良资产问题较为突出。这些行业通常与经济周期密切相关，周期性明显；三是不同区域不良贷款率差异明显。在此轮信用风险暴露早期，经济开放度较高、下游行业集中的长三角地区、珠三角地区资产质量恶化相对突出。而后，风险沿着产业链逐步外溢到中游和上游行业，这些行业所集中的地区，不良率在最近几年也开始有明显上升。就具体时点而言，不同地区因为产业结构的不同，其不良贷款的现状和趋势都存在较大差异。
　　第二，不良贷款风险总体可控。一是与国际银行业相比，我国商业银行不良贷款率仍处于较低水平，低于同期美国的1.85％、德国的2.34％、日本的1.93％，也要远低于国际平均水平。另外，我国主要商业银行不良贷款率也要低于国际主要系统重要性银行的平均水平。二是与我国商业银行不良贷款率的历史数据相比，当前的信用风险并不算严重。三是银行拨备覆盖较为充足。我国商业银行2016年6月末的拨备覆盖率为175.96％，尽管比上年同期有明显下降，但仍维持在较高水平，银行具有较强的不良资产消化能力。
　　第三，商业银行经营风险更加复杂。近年来，我国商业银行资产结构发生了深刻变化。一是信贷结构向个人贷款和城市基础设施领域集中；二是资产结构中贷款和同业占比下降、投资类资产占比不断上升；三是以非保本理财为代表，银行表外资产规模迅速扩张。随着资产结构的变化，流动性风险和市场风险对于商业银行的重要性程度不断上升，信用风险重要性程度有所下降，商业银行面对的经营风险更加复杂。

您可能对以下文章也会感兴趣

1.市水利局局长金时刚一行赴永康调研水资源工作

2.送快递也能创造幸福

3.金华市财政局四个聚焦贯彻落实全市作风建设大会精神

4.金华市人力社保局围绕“四个强化”筑牢机关党风廉政建设“防火墙”

5.金华举办“消费者信得过单位”创建培训会